Dnes se podíváme na poslední nejznámější finanční produkty, předchozí díly najdete zde: 1. díl, 2. díl, 3. díl a 4. díl…
Spotřebitelský úvěr
Řekla bych, že je to dost známý a využívaný produkt, proto bych jen upozornila na několik záludností.
Určitě je vhodné si hlídat RPSN, někdy je opravdu vysoká až závratná. Dle mého názoru, pokud se pohybuje do 15 %, je to celkem ucházející úrok a splátka.
Před sjednáním je dobré se pozeptat na podmínky předčasného splacení nebo mimořádných splátek. I když to nemáte v plánu, můžete přijít k penězům a budete chtít úvěr doplatit. Některé banky mají takové sankce za předčasné splacení úvěru, že se prakticky nevyplatí ho předčasně splatit a je lepší pokračovat v řádném splácení.
Většina bank Vám při sjednání nabídne pojištění neschopnosti splácet úvěr. Je to částka v řádu stokorun měsíčně a dobře si rozmyslete, zda je pojištění pro Vás vhodné. Opravdu pečlivě si prostudujte nejdříve pojistné podmínky. Často je člověk pojištěn proti ztrátě zaměstnání, ale v pojistných podmínkách je uvedeno, kdy bude pojišťovna za klienta splátky úvěru hradit. Bývá to např. pokud člověk dostane výpověď pro nadbytečnost a pojišťovna uhradí jen 4 splátky. Nebo je člověk pojištěn pro případ nemoci, ale pojišťovna plní, jen když pracovní neschopnost trvá déle než 2 měsíce a po dobu jen 4 měsíců apod. Takže se může stát, že Vám pojištění bude na nic, a pokud úvěr budete splácet 7 let, může se stát, že cca 15 000,- zaplacené za pojištění jste vyhodili z okna.
A rada, kterou čtu stále všude dokola a moc lidí se jí neřídí – neberte si spotřebitelský úvěr na věci zbytné, např. na dovolenou nebo na splacení jiných úvěrů.
Účty
Asi každý z Vás má nějaký účet v bance. V krátkosti se podíváme na nejčastější typy:
běžný účet – klasický účet, kam Vám chodí výplata a Vy z něj platíte různé splátky, platíte kartou a vybíráte z bankomatu. Pokud Vás štvou bankovní poplatky, nebojte se a poohlídněte se u konkurence. Některé banky nabízí za pevnou měsíční částku všechny transakce zadarmo, nebo jinou výhodu. Pozor na vedení účtu zdarma. Někdo se pak zděsí, když mu přijde výpis a tam jsou naúčtovány položky: za platbu kartou, výběr z bankomatu, účetní položky atd. Vedení účtu znamená, že neplatíte za to, že účet vlastně existuje, ale všechny ostatní poplatky platíte. A většinou, jak to tak bývá, to „zadarmo“ si tvrdě zaplatíte v jiných poplatcích.
Spořící účet – nemusíte ho mít u té samé banky, kde máte vedený běžný účet. Je to účet lépe úročený než účet běžný, kde je většino úrok 0,1 % p. a. Není se ale čemu divit, na spoření běžný účet není určený a od toho tu máme účet spořící, kde se úroky pohybují od 1 do 2,5 %. Na tento účet pravidelně nebo nepravidelně posíláte peníze ze svého běžného účtu a v případě potřeby, peníze zase převedete zpět. Většinou nemusíte do banky, zřízení a vedení lze provádět po internetu.
Spořící účet pro děti – jmenuje se většinou podle nějakého zvířátka, s jeho zřízením dítě dostane dáreček a většinou pár stovek jako dárek od banky na tento účet. Tyto účty jsou celkem slušně úročeny (2-3% p. a.), větší děti si sami mohou na účet nosit penízky. Účelem těch účtů je jediné – banka si vychovává svého budoucího klienta. Hezky o něj pečuje, úročí vklady, nechce žádné poplatky a jakmile je klientovi 18 let, šup, nabídne mu klasický účet, se všemi jeho výhodami a nevýhodami.
Studentský účet – některé banky ho zřizují už od 10 let. Většinou jsou transakce bez poplatku – účel je stejný jako u dětských účtů. Puberťák si připadá důležitý, že nedostane kapesné v hotovosti, ale jde si ho vybrat z bankomatu a banka má zaháčkovaného klienta.
Úrazové pojištění
Je to dost složitý produkt, proto se zaměřím jen na některá úskalí.
Dobré úrazové pojištění by měl mít každý. Je důležité, jako vždy, si pečlivě prostudovat pojistné podmínky. Je např. možno si pojistit pobyt v nemocnici, za každý den můžete dostávat např. 500,-. Ale v pojistných podmínkách je uvedeno, na které případy se to vztahuje. Pokud nebudete v nemocnici ležet kvůli úrazu, nedostanete nic – např. infarkt, rizikové těhotenství atd.
Pořádně si promyslete pojistnou částku. Pokud je pojistná částka 100 000,-, nedivte se, že až si zlomíte ruku dostanete 3 000,-.
Pojišťovny často nabízí úrazové pojištění pro děti. Je to na zvážení každého z rodičů. Principem této pojistky je, že pokud se dítěti stane úraz, dostane (resp. rodiče dostanou) vyplacené pojistné. Pokud by se stalo něco s jedním z rodičů, dostane dítě vyplaceno celou pojistnou částku.
Můj názor je ten, že když si moje dítě zlomí ruku, je mu jedno, že za to pak dostane 2 000,- a pokud se s rodičem něco stane, tak ten má většinou životní pojistku, aby byla rodina zabezpečena. Ještě chápu, když má sám rodič úrazovou pojistku a může si zdarma připojistit třeba 2 děti, ale samotné pojištění dětí mi přijde zbytečné. Samozřejmě pokud neprovozují nějaký nebezpečný sport, tam se ale připravte na pořádně vysoké pojistné.
Životní pojištění
Nejběžnější jsou tři typy životního pojištění:
kapitálové životní pojištění – taková ta klasika, kdy jste pojištění na úraz, pro případ smrti a trvalé invalidity a zároveň si spoříte. I když je to pojistka nejrozšířenější, já jí vůbec nedoporučuji. Máte tam od každého něco a nic není ošetřeno pořádně. Poradci ho často nabízejí jako „důchodové“ pojištění, aby v klientech vzbudili dojem, že si šetří na důchod. Což je částečně pravda, ale to musí smlouva běžet alespoň do 60 let. Z měsíčně placeného pojistného jde na spoření jen malá částka, takže často pojistka vypadá asi takto: Muž, 35 let, uzavře tuto pojistku do 60 let věku. Pojistná částka je 150 000,-. Měsíční pojistné je 1 000,-. Takže za 25 let trvání pojistky tam pošle 300 000,-, pokud se dožije 60 let bude mu vyplaceno 150 000,-, nebo pokud do 60 let zemře, pozůstalým bude vyplaceno 150 000,-.
Investiční životní pojištění – prakticky to samé jako kapitálové životní pojištění, jen s tím rozdílem, že si sami určujete, kam peníze určené na spoření bude pojišťovna investovat. Na výběr máte akcie, státní dluhopisy nebo peněžní fondy. V dnešní nejisté době bych investovala co nejmíň riskantně a nebo si, když už, udělala kapitálové životní pojištění, kde to investování za Vás řeší pojišťovna.
Rizikové životní pojištění – mezi lidmi málo rozšířené (bohužel z důvodu směšných provizí pro poradce), přitom velice dobrá pojistka. Člověk je pojištěn jen pro případ smrti a trvalé invalidity, některé pojišťovny u toho mají i ztrátu zaměstnání. Jste pouze pojištěni, nic nespoříte. Pokud se pojistíte v 35 let na 500 000, každý měsíc platíte několik set korun a až pojistka skončí, nedostanete nic. V případě, že se Vám něco stane, je rodina zabezpečena. Je to ideální pojistka k hypotéce. Protože udělat si k hypotéce kapitálovou životní pojistku (= platit několik tisíc měsíčně) je finančně strašně náročné. Já radila klientům místo kapitálové životní pojistky udělat stavební spoření nebo penzijní připojištění, dobrou úrazovou pojistku a dobrou rizikovou životní pojistku. Protože u každého produktu si můžete vybrat na kolik jste pojištěni a kolik spoříte. Pokud u kapitálové pojistky chcete mít dobrou úrazovou pojistku, musíte počítat s tím, že částka pro případ úmrtí bude obrovská a naopak.
Jelikož toto téma by bylo prakticky nekonečné, tímto svůj seriál prozatím ukončuji. Pokud byste měli námět na další díly, ráda se nechám inspirovat.
Napsal/a: Lussy
Odpovědi, názory, dotazy, postřehy čtenářů (17 vyjádření)
Lussy, já si to „snížila“ sama, oni netušili, že jsem na rodičáku, ani je to nezajímá. Já si snížila část pojistného, protože je nižší riziko mého úrazu, než když jsem pracovala, byla denně na silnici, apod. Předtím jsem neplatila o moc víc, ale už si to nepamatuju. Až si to zase navýším, můžu ti dát jen pro zajímavost vědět… 🙂
Kontokorenty jsou taky „úžasný“ požírač peněz… Taky jsem měla účet, který mi dovoloval jít do minusu o 8000,-/ měsíčně a stav na účtu se mi automaticky zobrazoval s těmi 8000,- navíc. Takže člověk má furt pocit, že má, a přitom už jede zase v minusu… Jakmile přišla výplata, „dluh“ se vyrovnal a oni vypočítali za těch pár dní úroky. Měsíčně ta sranda vyšla na pár stovek – tu 200, tu 300. A pořád volali a nabízeli navýšení z 8000 na 15000, že jsem solidní bezproblémový klient a že mi rádi budou půjčovat víc. 🙂 Když jsem si jednou všechny poplatky spočítala za rok, řekla jsem dost a ukončila celý kontokorent… Madam za přapážkou se ksichtila, naúčtovala mi poplatek za zrušení, ale byla jsem ráda, že je to jeden zbytečný a poslední poplatek, který jsem natrvalo (snad 🙂 ) odbourala…
Lussy, děkuju, to mi na tom přesně vadí, že člověk vlastně žije z cizího a ani si to neuvědomuje.
Lien,
vidíš, na kontokorent jsem úplně zapomněla, není to produkt, který sjednávají poradci, ale člověk ho získá snadno ke svému běžnému účtu.
Na celý článek by to asi nebylo, tak to vezmu ve zkratce:
Kontokorentní úvěr je úvěr, kdy může majitel účtu jít tzv. do mínusu. Většinou v řádech desítek tisíc. Úroky jsou nejčastěji 15-20 % p.a. Některým bankám nevadí, že jste stále v mínusu, některé chtějí alespoň 1x za rok účet dorovnat do plusu. Výhodou je snadná dostupnost, pokud se kontokorent zřídí a peníze jsou potřeba, prostě se vybere víc a je to. Úroky jsou poměrně vysoké,ale tím, že je člověk platí každý měsíc se to nezdá tak moc. Nebezpečné podle mě je, že si člověk kolikrát neuvědomuje, že to je úvěr, jak název napovídá, že utrácí cizí peníze, prostě si jen imaginárně posune nulu o něco dál, takže když může jít na účtě do minus 20 000 a je minus 18 000, tak nikdo neříká, že je – 18 000,ale že má na účtě ještě 2 000. Ano, 2000 ale ty nejsou jeho.
Z vlastní zkušnosti můžu říct, že jsme se nedávno zbavili 30 000 „minusu“,ale před výplatou tam na pár dní zase spadneme. Předtím byl úrok za prakticky celoměsíční – 30000 kolem 350,- měsíčně, teď je to v řádech korun nebo desetikorun,tak se to dá přežít,ale stejně mě to štve. Nebezpečí vidím v tom,že si na něj člověk zvykne a ani si to neuvědomuje. Výhodou je opravdu snadná dostupnost.
babofko,
myslím, že platíš slušnou částku. Na rodičáku to máš snížené proto, že máš nižší příjmy než když jsi pracovala. Ona si to pojišťovna hlídá, aby nedocházelo k tomu, že člověk co bere 8 000,- si uzavře vysokou pojistku,pak onemocní a dostane za měsíc 15 000,- na pojistném. Takže pojistná částka musí odpovídat příjmům.
Lussy, nemohla bys napsat něco o kontokorentu? Manžel si myslí, jak je to super, mě to zase tak moc dobré nepřijde být pořád v mínusu. Díky
Lussy, je mi o jasné… 🙂 Já mám progresivní plnění asi 3-násobek, platím 670,- Kč/měsíčně (i s úrazovkou malého, ta dělá ale nějakých 30,- Kč?). Nemyslím, že bych platila hodně, co vím, platívají někteří i mnohem víc. Nebo ne? To plnění od 10. dne mám momentálně na rodičáku snížené jen na 100,-/denně, mívala jsem 2x nebo 3x tolik, už nevím…
O těch nemocech jsem netušila, že to některé pojišťovny dávají zvlášť, vím o tom „balíčku nemocí“…
babofko,
okrouhla, máš pravdu 🙂
Tohle jsou opravdu produkty, o kterých se dá diskutovat dlouho, chtěla jsem upozornit opravdu na to nejdůležitější (z mého pohledu).
Progresivní plnění je dobrý, většinou je tam tří- nebo pěti násobek základní částky. Je to samozřejmě dražší,ale člověk opravdu dostane celkem slušnou částku, když se něco přihodí.
A připojištění pracovní neschopnosti je taky dobrý.Ale pokud už ho máš od 10. dne neschopnosti,asi dost platíš.Většinou se lidi připojišťují až od 20. nebo 30. dne, to je pojistka mnohem levnější.
A připojištění určitých nemocí je dost drahé,ale pokud určitou nemocí onemocníš samozřejmě to velice oceníš. Ale člověk má třeba v rodině rakovinu, tak se připojistí a dostane infarkt. Některé pojišťovny připojišťují jednotlivé závažné nemoci, některé mají celý balíček nemocí,ale je dobré zjistit, které vážné nemoci obsahuje.
Lussy, dneska mi přijde, že jsi to dost okrouhala… 🙂 Já vím, že je to obsáhlé téma a těžko člověk napíše všechno…
K té úrazovce – já mám tzv. progresivní plnění, což se utěšuju a doufám, že „kdyby něco“ tak dostanu nějaké pořádné peníze a né jen tak nějakou tisícovku… Doufám… Máš s tím nějakou zkušenost?
A ještě mám u svého pojištění speciální pojistku, kdy tuším od 10. dne neschopnosti vyplácejí denní odškodné (nejedná se pouze o hospitalizaci, ale stačí neschopenka). Já jsem s tím spokojená, jednou jsem vcelku dlouho marodila (asi 20 dní a bylo z toho na tomto odškodnění asi 10 tis.).
Jak se ty díváš na tyto připojištění, popř. na připo na určité typy nemocí (infarkty, karcinomy, mrtvice, apod.)…
Tak miniúčet mi nikdo nenabízel, založila jsem ho z vlastní iniciativy, v 10 letech děti mohou získat bankovní kartu, já jim nastavím týdenní limit jako kapesné. Neříkám, že už v 10 toto využiju, to ještě opravdu nevím, synovi je 7. Ale už teď když má nějaké penízky třeba od babičky, tak si je tam chce poslat, ví, že si šetří.
Lussy, penzijko zvednem, ale nevím jak, oba si platíme po 200,- Kč, ale manžel má příspěvek od zaměstnavatele, já ne, takže nevím, jestli je lepší zvednout to mé na 400,- Kč a mít stejně, nebo zvednout oba? Dále chci posílat trošku víc dětem na stavebko, místo dosavadních 500 asi 700 dceři a 800 synovi (protože jsme to zakládali zároveň a syn byl tedy starší). Penzijko pak event. můžem zvednout na maximum až budou děti dospělé. Teď je pro mě prvořadé jim něco našetřit na vzdělání. Doufám, že alespoň na to to bude stačit. Je to hrozné, kdo ví, jakaou budou mít ty peníze hodnotu třeba za 20 let?
Nebavilo mě placení poplatků za účet u České spořitelny, hledala jsem na netu, která banka by nabídla nejvýhodnější účet. Použila jsem http://www.sfinance.cz/osobni-finance/bezne-ucty/srovnani/
kde si srovnáte účty podle všech poplatků a poskytovaných služeb. Ověřila jsem si informace o vybraném přímo na stránkách banky. Shodou okolností mě ve stejné době známý, finanční poradce, přesvědčil a udělal mi rozbor naší finanční situace. Potvrdil mi, že se této bance dá i věřit. To bylo jediné, co se nedalo na netu zjistit. Mám u této banky založené 3 účty, každý nabízí zdarma jiné služby a jiné úročení. Peníze mezi nimi pravidelně přelévám tak, abych měla peníze vždy dostupné a dobře úročené.
Holky, děkuju za reakce. Měli jsme tu vichřici, zase nám spadla další lípa, tak jsem se dostala k PC až teď.
Ctiradko,
souhlasím s tebou, nejlepší je si banky obšlápnout, zjistit co která nabízí a opravdu se tak dá ušetřit dost peněz.
Hannino,
klidně protřiď :-). Většinou mají lidi třeba 3 úrazové pojistky, každou na pár korun, to je podle mě dost nesmysl. Lepší je jedna,ale pořádná.
Tomaso,
ta riziková životní pojistka je pro případ smrti a invalidity. Takže pokud člověk dostane infarkt, je několik měsíců v prac. neschopnosti, tak nedostaneš nic. Ale člověk dostane rakovinu a pak inv. důchod, tak na to se pojistka vztahuje. Tohle si musí každý posoudit podle sebe. Pokud se bojíš různých nemocí, lze je připojistit u úrazové pojistky,ale je to dost drahé. Protože tím, že se připojišťuješ, je pojišťovně jasné, že k tomu máš důvod (třeba dědičnost, i když ty jsi podle lékařské zprávy zdravá) a nechá si to pěkně zaplatit.
Ten infarkt je právě takový ošemetný, přežiješ ho,takže z životní pojistky nic nedostaneš, úraz to není,tak z úrazovky taky nic nebude. Takže jedině pojistit aspoň ten pobyt v nemocnici (ale musí se vztahovat na všechno,ne jen na úraz) nebo připojistit závažná onemocnění.
Myslím, že to máte docela dobrý, ty peníze na dětském kontě bych nechala pokud je máte pro případ, že na ně chcete kdykoli šáhnout. Jestli je tam spoříte s tím, že na ně dlouhodobě nechcete sahat, dala bych je, jak píše ctiradka na stavebko. Úrok je stejný a navíc 15 % státní příspěvek. Ale jestli je chcete mít v rezervě, tak je můžeš dávát spořící účet u ING jak máte a nebo si ho nechte, někdo ty peníze chce mít oddělené – naše peníze a peníze dětí. To záleží na vás. Jinak doporučuju až do finančně půjde zvednout to penzijní,aspoň na 300,- to se přimlouvám :-).
Tomaso, já sice nejsem Lussy…nevyznám se v pojistkách, to Ti Lussy určitě poradí….
Ale jenom, proč máte ten miniúčet od poštovky? ten mi přijde docela nesmysl… úrok 2procenta (do 35tis kč).. To už mi přijde lepší ty peníze posílat dětem na stavebko a tam je úrok stejný a alespon se z nich připíše státní dotace… (řekl ti poradce při zřízení, že zrušení tohoto účtu stojí 200kč????) A nebo, jestli byste chtěli mít jistotu, že peníze můžete použít, tak je dávat třeba na ING konto, kde je teĎ úrok 2,5procent p.a…. Prostě si nemůžu pomoct, ale na těch dětských účtech výhody nevidím.. Je to zase jenom další produkt, za který má poradce provizi, tak ho „cpe“ každému… Mě už ho taky nabízeli…..
Jo Lussy a ještě jsem ti chtěla říct, že z „finančního poradce“, který byl tak neodbytný a chtěl nám „pořešit rodinné finance“ se nakonec vyklubal člen ZFP akademie, který nás lanařil na to jejich věhlasné školení, což jsme k jeho nevůli odmítli. Poté nám teda nabídl servis, ale to jsme také odmítli.
Všechny díly se mi opravdu moc líbí, děkuji.
Přemýšlela jem o té rizikové pojistce a úrazové, ale je pravda, že je manžel pak pojištěný jen na úraz nebo na smrt. Kdežto u pojistky, kterou máme a je pojištěn i pro závažné choroby (infarkt, mozková příhoda, rakovina apod.), které také mohou člověka zanechat infalidním, tak jako se toto nedávno stalo jednomu kolegovi z práce, při výkonu ho postihla mozková mrtvice, bylo mu teprve přes 40 let a do práce už se nevrátí, bohužel. A náš rodinný známý měl infarkt v práci, také ve 40 a byl půl roku na nemocenské. On jakožto policista měl v práci nějakou pojistku, z které pak dostal odškodné, ovšem toto všechno se může stát a to pak teda riziková ani úrazová pojistka nepokryje, že? Nebo to lze nějak připojistit? Já se bojím nejvíce tady tohoto, protože z manželovy strany umřeli všichni na rakovinu, jak ze strany jeho matky, tak otce. Akorát otec v 50 nečekaně na infarkt. A teď má rakovinu i teta (sestra jeho matky). Manželovi je 31 let, jeho pojistku jsme uzavřlei jen na 15 let, do dospělosti našich dětí, protože jsme chtěli, aby byli když tak zabezpečeni oni. Platí měsíčně 840,- Kč, ale toto se průběžně zvedá, na spoření jde jen minimální část, pojištěný je na necelých 500.000,- Kč (toto se také zvedá). A je pojištěn i pro pobyt v nemocnici a dlouhodobou nemocenskou. Pak máme stavební spoření pro děti – oběma platíme 500,- Kč a také miniúčet u poštovní spořitelny, kam jim posíláme 100-300 Kč měsí. Dále máme penzijní připojistění oba po 200,- Kč a spořící účet u ING, tak, abychom mohli s peněžními prostředky kdykoli disponovat, kdyby bylo něco třeba. Takže se chci zeptat, jestli jsme dobře zajištěni nebo bys něco z tvého pohledu změnila. Díky.
šikulka,mám pocit,že budu muset vše projet a dle rad utřídit…
Lussy, já mám účet zdarma a to jako fakt zdarma.. , Neplatím vedení účtu, ani žádné příchozí a odchozí transakce, neplatím výběry (3 výběry za měsíc z bankomatu jakékoliv banky…) ani placení kartou, neplatím trvalé ani inkasní příkazy, ani SIPO, mám dokonce i kartu zdarma (vydání zdarma, žádný měsíční poplatek..), neplatím ani výpisy (elektronické)…. Takže i vedení zdarma „lze“…
Nicméně ty „běžné a profláknuté“ ústavy většinou zdarma nic nenabízejí, nebo se opravdu platí potom za skryté věci….. Nabídnou třeba „vydání karty zdarma“, ale už nikoho nenapadne, že si za kartu účtujou třeba měsíční poplatek, jako že ji klient má (i když nevyužívá, třeba…)
Nicméně s bankama já mám velké zkušenosti, pár jsem jich už vyzkoušela, abych si udělala obrázek… A vřele doporučuju. Nebojte se odejít s účtem k jiné bance, když nejste spokojeni. Oni jsou tu pro vás, takže pokud se vám něco nelíbí, směle změnit… Ono to stojí sice trochu zařizování, ale člověk si potom připadá „svobodnější“, že není nucen jednou bankou k něčemu, s čím nesouhlasí…. a taky jsem si udělal obrázek o bankovních úřednících, jak jednají s klientem, dkyž hrozí, že odejde a jak s tím, který se tváří, že je spokojený…. 🙂
…taky dětské konto jsme měli, taky jsem ho zrušila… Protože vcelku nic moc zajímavého, úrok takový, ajko jinde i na spořícím účtu… A u těch dětských kont si banky třeba účtují poplatky za zrušení…takže budto zaplatím třeba za tzrušení 200kč, nebo si dítě účet nechá „zdarma“ a v dospělosti mu ho banka sama převede na nějaký jiný, běžně palcený… to si člověk nevybere,….
Lussy děkuji:-)
Mobile Sliding Menu