Opravdu potřebujete svého finančního poradce?

Rubrika: Co se jinam nevešlo

Tento článek mě napadlo napsat jednak na popud několika z Vás a jednak po 10-leté praxi finančního poradce znám pár fíglů, o které jsem se rozhodla s Vámi podělit. Abyste nakoukli trošku do zákulisí…

Předesílám, že nechci nikoho ovlivňovat, vše je jen můj subjektivní názor a pohled na věc. Navíc je to pohled lehce ironický, který jsem si dovolila vzhledem k tomu, že jsem s touto prací skončila.

Nejprve si musíme ujasnit několik věcí:

  • drtivá většina finančních poradců nemá žádný pevný plat, pracuje na živnostenský list a je placena pouze za uzavření smlouvy (ať už pojistné, úvěrové, o stavebním spoření apod.)
  • žádný finanční ústav neexistuje proto, aby Vy jste vydělali, Vy jste byli spokojeni a výhodně jste se zadlužili. Všem jde jen o jejich zisk, o nic jiného.
  • nic není zadarmo (pokud Vám je nabídnuto něco zdarma, věřte, že to zaplatíte jinde, ale tak, že Vám to ani nepřijde)

    Pokud budete mít na mysli výše uvedené věty a zapojíte obyčejný selský rozum, neměl by Vás žádný rádoby poradce doběhnout.

    V tomto článku se budu zmiňovat o poradcích, kteří nejsou nezávislí a pracují pro Vás „zadarmo“. Práci opravdu nezávislých finančních poradců, kteří pracují pro všechny finanční ústavy a Vy je platíte za zpracování finanční analýzy nemohu posoudit.

    Jelikož cílem každé společnosti je zisk, je vyvíjen nátlak na poradce, aby měli co největší produkce smluv. Záleží jen na každém poradci, jak eticky se zachová, aby splnil plán. To znamená, zda se Vám bude snažit dle svých možností ušít finanční plán míru nebo Vám prostě vnutí zrovna ten produkt, který momentálně má za povinnost prodávat nebo z něj má nejvyšší provizi.

    Příklad:
    Manželé s malým dítětem, žena na MD. Chtěli by se nějak (netuší jak) zabezpečit na stáří. Jsou ochotni a schopni platit 1 000,- měsíčně.
    Poradce „dravec“ s tatínkem uzavře životní pojištění do jeho 60 let. Vysvětlí mu, že je pojištěn na úraz, kdyby nedej bože zemřel, bude manželka s dítětem dobře z pojistky zabezpečena a ještě si spoří, takže v 60 letech dostane vyplacenou tučnou sumu. Rodina je nadšena a pojistku uzavřou.
    Poradce „blbec“ udělá tatínkovi obyčejnou úrazovou pojistku, kdyby se mu něco stalo, ať dostane nějaké peníze, dále mu udělá obyčejnou rizikovou životní pojistku (pouze v případě smrti je vyplacena pojistná částka, nic se nespoří), a aby měla rodina něco naspořeno, tak navrhne např. penzijní připojištění a stavební spoření. Vejde se do 1 000,- měsíčně a rodina je lépe zabezpečena než v prvním případě, ještě má možnost si vzít úvěr ze stavebního spoření, kdyby bylo potřeba.

    A jaký je rozdíl mezi dravcem a blbcem?
    Dravec během chvíle sepsal 1 pojistku a jeho provize činí zhruba 12 000,- + každý rok dostane vyplacenou tzv. následnou provizi cca 1 000,- a to po celou dobu trvání pojistky.
    Blbec u rodiny strávil celé odpoledne, sepsal 4 smlouvy a jeho provize činí cca 2 000,- a následné provize cca 200,- každý rok.

    (Částky jsou orientační, hodně záleží na jednotlivých bankách a na výkonech poradců, čím jsou výkonnější, tím lépe jsou placeni.)

    Možná si říkáte, že i blbec se má dobře. Ale uvědomte si, že je to hrubý výdělek a ne každý den se takový obchod povede. A než se u jednoho člověka sepíše takový obchod, navštívíte třeba 5 lidí, kde neuděláte nic. Telefon a benzín Vám nikdo neproplatí – na to si musíte vydělat u toho šestého.

    Volají Vám stále nějací poradci a chtějí Vám nabídnout jejich nejúžasnější produkt na světě?
    Pokud to jsou profíci, umějí Vás natlačit do kouta. Nikdy se Vás nezeptají: „A kdy bych k Vám mohl přijet?“ Protože Vy byste mu odpověděli, že nikdy. Ale zeptá se Vás: „Hodilo by se Vám, kdybych přijel ve středu v 16.00 nebo v pátek 19.00?“ Tím, že Vám dá možnost volby, tak 90% lidí ho neodmítne a buď si rovnou vybere jeden z termínů a nebo mimoděk na sebe řekne spoustu věcí. Např. ve středu ve čtyři jedu pro dceru do kroužku a v pátek v sedm jedeme s kočkou k veterináři. Poradce se už má čeho chytit, zavede s Vámi hovor a schůzku si s Vámi domluví a ještě navíc má o vás cenné informace.

    Už jste měli doma nějakého poradce? Rozplýval se nad Vaší kočkou, muchloval se s pejskem, chválil nádherné pelargónie nebo fíkus v obýváku? Mějte na mysli, že je to jeho práce – navázat s Vámi přátelský kontakt, zapsat se u Vás jako „ta milá slečna, co má ráda kočičky“. Uznejte sami, kdyby Vašeho milovaného Alíka štítivě odstrčil poradce nohou, sepsali byste s ním něco?

    Na otázku v nadpisu bych sama sobě odpověděla: Ano, DOBRÉHO finančního poradce potřebuje každý.

    V pokračování bych Vám ráda poradila na co si dát pozor u nejběžnějších finančních produktů – nebude to žádná odborná studie, spíš pár rad, jak ušetřit (peníze, nervy a starosti), než si nějaký produkt sjednáte.

    Napsal/a: Lussy

  • Toto taky stojí za přečtení!

    Venkovní únikové hry Hunter Games: objevte parádní zábavu

    Baví vás klasické únikovky? Vzrušující příběhy a plnění úkolů? Přemýšlíte, kde se dá zažít ta nejlepší úniková hra v

    Čtu dál →

    Jak strávit víkend s dětmi v Praze?

    Praha je tak kouzelné místo nejen díky své stovce věží nebo památek, ale také proto, že je zde nekonečné

    Čtu dál →

    Spoření pro děti: jaké máte možnosti?

    S novým přírůstkem do rodiny je čas začít myslet na budoucnost. Chcete-li svým ratolestem zajistit lepší start do života, neměli

    Čtu dál →

    Odpovědi, názory, dotazy, postřehy čtenářů (18 vyjádření)

    • bokul

      No jo, vsak bych to nepodepsala… vypekla bych prodavajici, ktera cekala na prachy a prisla by tak o 200 tisicovou zalohu na byt kam se mela prestehovat. No jo, hgolt to je asi dost bezny…

    • Lussy

      bokul,
      evidentně jste narazili na dravce. Já mám (měla jsem) taky kolegy, kteří jen aby ulovili klienta mu byli schopni slibít doslova i modré z nebe. Takže ve chvíli, kdy jsi byla ujištěná, že peníze odchází z banky, tak já 100 % vím, že v tu chvíli teprve nějaká úvěrářka na centrále banky zpracovávala Vaši žádost a pak prostě zjistila, že tvůj poradce po tobě zapoměnl chtít nějaký papír o kterém tě měl informovat už když si od tebe bral další podklady.
      A s tou úrokovou sazbou to samý, já bych tu smlouvu vůbec nepodepsala, kdybych to zjistila. Ale na to poradci hřeší, že naslibují hory doly, ve smlouvě je všechno jinak,ale lidi už čekají na peníze jak na smilování Boží, tak se smlouva podepíše, klient se trochu pozvteká a je to 🙁

    • bokul

      Lussy,

      mas samozrejme pravdu. Priznam se, ze jsem si sice dokazala spocitat, ze nebudu jen splacet barak… Ovsem do dnesniho dne se nejak nemohu zbavit pocitu, ze nas „poradce“ nejdrive rikal neco a ve skutecnosti to vsechno bylo jinak. Asi nejlepsi tecka byla, kdyz mi napsal casovou osu plneni hypotecniho uveru a vse jsme plnili… V den kdy mela banka odeslat penize mi volal, ze prachy odesly. Druhy den odpoledne mi volali z banky, ze penize neodesli (a to uz na ne prodavajici cekali). Volala mi pani, ktera vubec neresila ten nas uver, jen mi sdelila, ze aby banka prachy vyplatila chteji nejaky dalsi papir, ktery ona ze nevi jak vypada a nas poradce i pani pres kterou to nas „poradce“ resil meli najednou dovolenou…

      No co, proc bych tu brecela, mam co jsem chtela.

      Kdyz nam v navrhu hypoteky spocitali nejakou sazbu a ve vysledku byla o 0,2% vyssi s tim, ze jsme pry pojisteni pro pripad nemoznosti ji platit a ze to musi byt apod. Tak jsme to podepslai, ale cetla jsem tu smlouvu nekolikrat, sazba je vyssi, ale o pojisteni se nic neplati…

      Nekdy mi pripada, ze vzit si hypoteku je cesta jak si zaridit „skvely“ sny na dlouha leta…. A to si sem vedoma toho, ze vetsina lidi v dnesni dobe tak bydleni proste a jednoduse bydleni financuje.

    • Lussy

      Babofko, o kusy jde bance taky,ale většinou preferují některé produkty: životní pojištění, hypotéky…
      Ber to z ekonomického hlediska, z čeho bude mít banka víc? Z klienta který si udělá životku na 40 let a bance nastrká mnohem víc než nakonec dostane, nebo z človíčka, který si udělá penzijko na pár stovek a po 15 letech může půlku vybrat. Čím je produkt zajímavější pro banku, tím na něj dá vyšší provizi, čímž ovlivní které produkty budou přednostě klietnům nabízeny.

    • Lussy, to já nemůžu vědět… 🙂 Prostě jsme uzavřeli několik smluv… 🙂
      Ostré lokty mi nevadí – ale ten systém, jak je nastaven. Že není zvýhodněn spíš ten blbec, který uzavře víc smluv… Přeci není cílem banky poškodit klienta, nebo jo? :-O

    • Lussy

      Babofko,
      tak to holt v životě chodí, že ti ostřílení,drzí s ostrými lokty vedou. Stačí se podívat do politiky, tam na blbce nenarazíš. Jo, vlasně jo, Helena Třeštíková jak byla asi 10 dní ministryní kultury…

      A k tomu tvému poradci – pokud pro tebe dělá zadarmo, nikdy nemáš jistotu, že ti nenabídl pro něj výhodnější produkt. Ale pokud byly 2 totožné a on ti nabídl ten, za který víc dostal, tak tebe nepoškodil a on si prostě vydělal víc.

    • Lussy, pěkný článek a těším se na další… Myslím, že takových poradců jako ty, asi moc nebude… 🙁 Škoda, že končíš… A je drsné, že jsou podmínky nastavené tak, že „dravec“ je na tom nakonec fin. líp než „blbec“… 🙁

      Já už léta mám jednoho pána přes stavebko a měla jsem i jednoho fin. poradce, který nebyl vázán jednou společností. Bylo fajn, že měl přehled o produktech různých bank a navrhl mi „nejlepší řešení“. Ovšem sama nejsem schopná ani zpětně říct, pro koho to „nejlepší“ řešení bylo přínosnější… 🙂 Snad pro oba… 🙂

    • Lussy

      Tak jsem právě odeslala další článek. Budou ještě asi 2 nebo 3, protože se mi nějak nedaří scucnout do jednoho 🙂

    • Bramborka

      Lussy, parádní článeček, hodně k tématu (hlavně teď, když je spousta lidí vyplašená z povodní…). A, děkuji ti, právě jsem zjistila, že moje finanční poradkyně je v podstatě „blbec“, jak ty píšeš, začež jsem jí nesmírně vděčná(((-:

    • Lussy

      Lenčáči,
      já jsem taky dělala obchodního zástupce jedné nejnenované stavební spořitelny. Ale před 10 lety jsme měli v nabídce 1 produkt – stavební spoření. Když chtěl někdo úvěr ze stavebka, měli jsme za úkol mu to rozmluvit :-). Jenže dnes nabízíme 20 různých produktů, takže člověk pak má přehled o všem, jen musí od každého produktu nabízet jen ten „firemní“ i když ví, že konkurence ho má lepší.

      bokul, hodně kolegů to tak dělá, že se s klienty dělí o provizi. mě to přijde postavené na hlavu. jako kdy bys koupila v pekárně 10 rohlíků a prodavačka ti vrátila 3,- za to, že jsi byla tak hodná a nakoupila jsi. Já jsem si říkala, že jestli to neumím prodat bez nějakých dárečků a bonusů, že to nemá cenu dělat a nikdy jsem se s nikým nepodělila. Já jsem neskončila v mínusu, ale když prostě přijde rodina ona rodičák 7600,-,mají 2 malinké děti a manžel 13 000 čistého a já jim spočítám že milionovou hypotéku dostanou a oni jí nadšení chtějí, tak jsem byla schopná je rozebrat tak, že odešli s tím, že je jim v 1+1 dobře a baráček si kupovat nebudou. Oni si lidi totiž neumí spočítat, že kromě splátky budou plati X tisíc za vodu, plyn,elektřinu,popelnice atd. V tom malém bytečku jsou náklady nižší a navíc dům je žrout peněz,ale oni vidí jen ten domeček,zahrádku a kytičky…

    • Matilda

      Lussy, je mi to jasné, samozřejmě, tady šlo spíš o to, že jsem vůbec netušila, za jakým účelem klučina, kterého jsem dlouho neviděla, přišel… A musím říct, že mě tak přepadl, že jeho kouzlo řečnictví zaselo své semínko:-))) Prostě mě naprosto oblafl, byla jsem paf z toho, že ho po takové době vidím, a přesně, jak píšeš, pochválil všechno, pochválil mě:-), děti, psa…:-)))) No úplně se zase vidím, jak jsem mu nalítla:-))
      Těším se na další článeček!

    • bokul

      🙂

      Taky mi nabizeli, abych delala poradce, ale ja bych urcite byla ten blbec.

      No a kdyz jsem potrebovala poradit s hypotekou, tak jsem asi narazila na dravce (nemluve o tom, ze mi puvodne z provize byla slibena nejaka odmena). Jo, delat tento byznys nekteri proste umi, ja bych asi radila tak, ze bych skoncila s minusem na uctu…

    • Lenčáč

      Lussy,
      čekám nedočkavě na daší článečky. Moc díky, za tento. Utvrdila jsi mě jen v tom, co jsem si dlouho myslela. Problém je myslím zásadní – že za profesy finančního poradce se vydává i obyčejný podomní prodejce, chcete-li obchodní zástupci finančních podniků.

      My jsme zaplať Bůh nepodlehli.. i a jednu babu jsem dokonce sprostě vyhodila přímo z pokoje v porodnici. Totálně mě našvalo že na pokoje nesměli ani manželé a příbuzní a ona si to tam nakráčela jak do krámu !

      Myslím, ale jsem laik a proto jsem tolik zvědavá na tvůj další příspěvek… že jeden z výhodných produktů na trhu je stále stavební spoření. Máme ho já i manžel. A založili jsme ho i malé.

    • hannah58

      Také moc, Lussy, děkuji a jsem zvědavá na Tvé pokračování.

    • Lussy

      Lien,
      porodnice jsou oblíbeným terčem dravců. Jak jste asi pochopili, já jsem ten blbec, tudíž bych do porodnice nikdy nešla. Mě taky pár dní po propuštění z porodnice navštívilo několik pojišťováků a ani ujištění, že to sama dělám je neodradilo od toho,aby přes vrátka do mě hučeli :-(.

      Matildo, děkuju.
      Návštěva u kamaráda je typický začátek každého poradce, já taky tak začínala. Ovšem i když je to kamarád on by se měl chovat profesionálně a ty odhodit lítost a v případě, že se ti produkt nezamlouvá nebo ho prostě nepotřebuješ, pak ho prostě neuzavřít a kamaráda nelitovat. Já u rodiny první smlouvy udělala až po letech, do té doby se báli,abych jim náhodou neviděla do peněženky. Spíš jsem ty kamarády a rodinu brala jako trénink abych se naučila představovat produkt a trochu se otrkala.

      Markittko,
      takového poradce, kterého jsi potřebovala bys našla, ale otázka je jestli bys měla na jeho zaplacení. Já se někdy nad klienty smilovala a dělala takové věci, do kterých mi nic nebylo a jen jsem jim chtěla pomoc. Ale běžně jsem s nima prošla všechno co měli uzavřeno včetně dluhů a dumali jsme společně co s tím.
      A že nemáš vůbec nic uzavřeno je škoda, pokusím se co nejdřív sepsat další článek, ať do toho trošku pronikneš. Moje heslo zní: Stát nás oškubává, kde se dá, tak proč z něj aspoň trošku nedostat zpátky?

    • Markittka.P
      Markittka.P

      Lussy,
      netrpělivě očekávám pokračování, moc ráda si přečtu názor zasvěceného.
      Otázku,zda potřebujeme fin.poradce jsem si x-krát pokládala, když nastaly problémy s dluhy mého bývalého přítele – půjčky od různých ústavů, penále na daních a pojištění,…šlo mi ale právě o toho poradce, který si pročte papíry a podle toho sestaví plán, jedná s různými bankami…nakonec už na to nedošlo a dodnes nevím, zda by mi byl takový člověk schopen pomoci. Škoda, že do této problematiky tvůj článek nezasahuje.

      Jo, když se malý narodil….to k nám hned první týden chodili domů i bez pozvání a zvonili u dveří. Všem jsem odolala. A právě proto, že v tom neumím chodit a bojím se. Dodnes nemám nic uzavřeno. Ani na něho, ani na sebe – ani pojistky, ani spoření. Přemýšlím o tom do budoucna, ale znalosti z tohoto odvětví chybí 🙁

    • Matilda

      Lussy, já nemůžu jinak než ohodnotit článek plným počtem bodů. Cením si toho, že nabízíš pohled do „nitra“ této práce, navíc i proto, že já sama, přiznám se, patřím mezi ty, co podlehli. Je to už pár let, co mě navštívil kamarád, tehdy jsem věděla, že už je nějakou dobu bez práce, živitel rodiny, dvě malé děti… Přišel jen tak jakože na kafe, odcházel a já mám pojištění věna pro Kačku a kapitálovou životní pojistku pro sebe. Nyní z toho nejsem už nějakou dobu odvázaná, ale zase si říkám, holky jsou pojištěné na úraz – Anička má pojistku od narození, v dospělosti dostanou nějaké penízky a já snad pak taky v důchodu nějakou tu korunku uvidím. Ale nepochybuji o tom, že to není zrovna to nejlepší na trhu a prostě jsem se nechala ukecat:-)

    • Lien

      Lussy, fakt zajímavé, máš velkou výhodu, že se v tom vyznáš. To já určitě nalítla nějakému dravci. Už v porodnici se se mnou domluvila, že přijde a udělala jsem malé sluníčko, ale mám pořád pocit, že to nebylo nejšťastnější. Už jsem se i ptala, jestli by to nešlo zrušit, prý ano, ale nevrátí nám žádné peníze.

    Co na to říkáte?

    Vaši e-mailovou adresu si necháme pro sebe.

    Sdílet
    Sdílet
    TOPlist