Abeceda obezřetného investora – V. díl

Dnes se podíváme na poslední nejznámější finanční produkty, předchozí díly najdete zde: 1. díl, 2. díl, 3. díl a 4. díl…Spotřebitelský úvěr

Řekla bych, že je to dost známý a využívaný produkt, proto bych jen upozornila na několik záludností.
Určitě je vhodné si hlídat RPSN, někdy je opravdu vysoká až závratná. Dle mého názoru, pokud se pohybuje do 15 %, je to celkem ucházející úrok a splátka.
Před sjednáním je dobré se pozeptat na podmínky předčasného splacení nebo mimořádných splátek. I když to nemáte v plánu, můžete přijít k penězům a budete chtít úvěr doplatit. Některé banky mají takové sankce za předčasné splacení úvěru, že se prakticky nevyplatí ho předčasně splatit a je lepší pokračovat v řádném splácení.
Většina bank Vám při sjednání nabídne pojištění neschopnosti splácet úvěr. Je to částka v řádu stokorun měsíčně a dobře si rozmyslete, zda je pojištění pro Vás vhodné. Opravdu pečlivě si prostudujte nejdříve pojistné podmínky. Často je člověk pojištěn proti ztrátě zaměstnání, ale v pojistných podmínkách je uvedeno, kdy bude pojišťovna za klienta splátky úvěru hradit. Bývá to např. pokud člověk dostane výpověď pro nadbytečnost a pojišťovna uhradí jen 4 splátky. Nebo je člověk pojištěn pro případ nemoci, ale pojišťovna plní, jen když pracovní neschopnost trvá déle než 2 měsíce a po dobu jen 4 měsíců apod. Takže se může stát, že Vám pojištění bude na nic, a pokud úvěr budete splácet 7 let, může se stát, že cca 15 000,- zaplacené za pojištění jste vyhodili z okna.
A rada, kterou čtu stále všude dokola a moc lidí se jí neřídí – neberte si spotřebitelský úvěr na věci zbytné, např. na dovolenou nebo na splacení jiných úvěrů.

Účty

Asi každý z Vás má nějaký účet v bance. V krátkosti se podíváme na nejčastější typy:

  • běžný účet – klasický účet, kam Vám chodí výplata a Vy z něj platíte různé splátky, platíte kartou a vybíráte z bankomatu. Pokud Vás štvou bankovní poplatky, nebojte se a poohlídněte se u konkurence. Některé banky nabízí za pevnou měsíční částku všechny transakce zadarmo, nebo jinou výhodu. Pozor na vedení účtu zdarma. Někdo se pak zděsí, když mu přijde výpis a tam jsou naúčtovány položky: za platbu kartou, výběr z bankomatu, účetní položky atd. Vedení účtu znamená, že neplatíte za to, že účet vlastně existuje, ale všechny ostatní poplatky platíte. A většinou, jak to tak bývá, to „zadarmo“ si tvrdě zaplatíte v jiných poplatcích.
  • Spořící účet – nemusíte ho mít u té samé banky, kde máte vedený běžný účet. Je to účet lépe úročený než účet běžný, kde je většino úrok 0,1 % p. a. Není se ale čemu divit, na spoření běžný účet není určený a od toho tu máme účet spořící, kde se úroky pohybují od 1 do 2,5 %. Na tento účet pravidelně nebo nepravidelně posíláte peníze ze svého běžného účtu a v případě potřeby, peníze zase převedete zpět. Většinou nemusíte do banky, zřízení a vedení lze provádět po internetu.
  • Spořící účet pro děti – jmenuje se většinou podle nějakého zvířátka, s jeho zřízením dítě dostane dáreček a většinou pár stovek jako dárek od banky na tento účet. Tyto účty jsou celkem slušně úročeny (2-3% p. a.), větší děti si sami mohou na účet nosit penízky. Účelem těch účtů je jediné – banka si vychovává svého budoucího klienta. Hezky o něj pečuje, úročí vklady, nechce žádné poplatky a jakmile je klientovi 18 let, šup, nabídne mu klasický účet, se všemi jeho výhodami a nevýhodami.
  • Studentský účet – některé banky ho zřizují už od 10 let. Většinou jsou transakce bez poplatku – účel je stejný jako u dětských účtů. Puberťák si připadá důležitý, že nedostane kapesné v hotovosti, ale jde si ho vybrat z bankomatu a banka má zaháčkovaného klienta.

    Úrazové pojištění

    Je to dost složitý produkt, proto se zaměřím jen na některá úskalí.
    Dobré úrazové pojištění by měl mít každý. Je důležité, jako vždy, si pečlivě prostudovat pojistné podmínky. Je např. možno si pojistit pobyt v nemocnici, za každý den můžete dostávat např. 500,-. Ale v pojistných podmínkách je uvedeno, na které případy se to vztahuje. Pokud nebudete v nemocnici ležet kvůli úrazu, nedostanete nic – např. infarkt, rizikové těhotenství atd.
    Pořádně si promyslete pojistnou částku. Pokud je pojistná částka 100 000,-, nedivte se, že až si zlomíte ruku dostanete 3 000,-.
    Pojišťovny často nabízí úrazové pojištění pro děti. Je to na zvážení každého z rodičů. Principem této pojistky je, že pokud se dítěti stane úraz, dostane (resp. rodiče dostanou) vyplacené pojistné. Pokud by se stalo něco s jedním z rodičů, dostane dítě vyplaceno celou pojistnou částku.
    Můj názor je ten, že když si moje dítě zlomí ruku, je mu jedno, že za to pak dostane 2 000,- a pokud se s rodičem něco stane, tak ten má většinou životní pojistku, aby byla rodina zabezpečena. Ještě chápu, když má sám rodič úrazovou pojistku a může si zdarma připojistit třeba 2 děti, ale samotné pojištění dětí mi přijde zbytečné. Samozřejmě pokud neprovozují nějaký nebezpečný sport, tam se ale připravte na pořádně vysoké pojistné.

    Životní pojištění

    Nejběžnější jsou tři typy životního pojištění:

  • kapitálové životní pojištění – taková ta klasika, kdy jste pojištění na úraz, pro případ smrti a trvalé invalidity a zároveň si spoříte. I když je to pojistka nejrozšířenější, já jí vůbec nedoporučuji. Máte tam od každého něco a nic není ošetřeno pořádně. Poradci ho často nabízejí jako „důchodové“ pojištění, aby v klientech vzbudili dojem, že si šetří na důchod. Což je částečně pravda, ale to musí smlouva běžet alespoň do 60 let. Z měsíčně placeného pojistného jde na spoření jen malá částka, takže často pojistka vypadá asi takto: Muž, 35 let, uzavře tuto pojistku do 60 let věku. Pojistná částka je 150 000,-. Měsíční pojistné je 1 000,-. Takže za 25 let trvání pojistky tam pošle 300 000,-, pokud se dožije 60 let bude mu vyplaceno 150 000,-, nebo pokud do 60 let zemře, pozůstalým bude vyplaceno 150 000,-.
  • Investiční životní pojištění – prakticky to samé jako kapitálové životní pojištění, jen s tím rozdílem, že si sami určujete, kam peníze určené na spoření bude pojišťovna investovat. Na výběr máte akcie, státní dluhopisy nebo peněžní fondy. V dnešní nejisté době bych investovala co nejmíň riskantně a nebo si, když už, udělala kapitálové životní pojištění, kde to investování za Vás řeší pojišťovna.
  • Rizikové životní pojištění – mezi lidmi málo rozšířené (bohužel z důvodu směšných provizí pro poradce), přitom velice dobrá pojistka. Člověk je pojištěn jen pro případ smrti a trvalé invalidity, některé pojišťovny u toho mají i ztrátu zaměstnání. Jste pouze pojištěni, nic nespoříte. Pokud se pojistíte v 35 let na 500 000, každý měsíc platíte několik set korun a až pojistka skončí, nedostanete nic. V případě, že se Vám něco stane, je rodina zabezpečena. Je to ideální pojistka k hypotéce. Protože udělat si k hypotéce kapitálovou životní pojistku (= platit několik tisíc měsíčně) je finančně strašně náročné. Já radila klientům místo kapitálové životní pojistky udělat stavební spoření nebo penzijní připojištění, dobrou úrazovou pojistku a dobrou rizikovou životní pojistku. Protože u každého produktu si můžete vybrat na kolik jste pojištěni a kolik spoříte. Pokud u kapitálové pojistky chcete mít dobrou úrazovou pojistku, musíte počítat s tím, že částka pro případ úmrtí bude obrovská a naopak.

    Jelikož toto téma by bylo prakticky nekonečné, tímto svůj seriál prozatím ukončuji. Pokud byste měli námět na další díly, ráda se nechám inspirovat.