Dnes se podíváme na úvěry ze stavebního spoření. Předchozí díly abecedy najdete zde: 1. díl, 2. díl a 3. díl.Úvěry ze stavebního spoření
Existují dva druhy úvěrů ze stavebního spoření: přidělený úvěr (některé spořitelny ho nazývají např. řádný úvěr) a překlenovací úvěr (některé spořitelny ho nazývají např. meziúvěr). Rozdíl mezi nimi je zásadní a každý má své výhody a nevýhody.
Přidělený úvěr
Pro jeho získání musíte splnit 3 podmínky, které ukládá zákon o stavebním spoření. Je to:
První podmínka je jasná, i když mám na smlouvě naspořeno třeba polovinu cílové částky, přidělený úvěr nedostanu, pokud smlouva neběží alespoň 24 měsíců.
Druhou podmínku má každá spořitelna jinou, většinou je třeba mít naspořeno 40 % nebo 50 % cílové částky. Ty peníze se tam můžou naspořit postupně nebo jednorázově.
Třetí podmínka je nejkomplikovanější. Na výpočet parametru ohodnocení existuje neuvěřitelně složitý vzoreček, kterému rozumí asi jen ten, kdo ho vymyslel. Pokusím se to co nejjednodušeji vysvětlit. Je to číslo, které roste v závislosti na tom, jak často spoříte, zda dáváte mimořádné vklady a jak dlouho smlouva existuje. Každé čtvrtletí se číslo mění (roste) a každá spořitelna má požadovanou výši tohoto parametru stanovenou jinak. Jedinou možností, jak ho ovlivnit, je dát vysoký mimořádný vklad nebo prostě spořit normálně a čekat až číslo bude časem dostatečně vysoké.
Pokud spoříte klasicky 0,5 % z cílové částky (např. 500,- měsíčně při cílové částce 100 000,-), naspoříte 40 % cílové částky po cca 5,5 letech, smlouva 24 měsíců tedy už běží a zhruba i v té době má parametr takovou hodnotu, že máte nárok na přidělený úvěr.
Protože splnění podmínek přiděleného úvěru není jednoduché, budete odměněni tím, že jeho vyřízení je jednoduché a je to levný úvěr. U těchto úvěrů není třeba dokládat příjmy, není třeba ručitel, dokládáte pouze účel, na který hodláte úvěr využít. Úroková sazba se pohybuje od 3 % do 6 % p.a .
O tento úvěr nelze požádat, stavební spořitelna sama hlídá, kdy splníte podmínky pro získání a písemně Vás o tom informuje. Pokud úvěr momentálně nechcete, ale třeba někdy do budoucna by se Vám hodil, nenechte se zpracovat prodejcem o tom, že si úvěr musíte vzít teď hned nebo že musíte přestat spořit a udělat si novou smlouvu. Můžete spořit normálně dál a o úvěr požádat kdykoli později. Jen si musíte uvědomit, že tím, že spoříte, si snižuje výši úvěru. Stavební spořitelna Vám půjčí pouze cílovou částku a tím jak spoříte, se jí blížíte a snižujete si výši úvěru.
Překlenovací úvěr
Tento úvěr Vám spořitelna sama nenabídne a musíte si o něj sami požádat. Jak už jeho název napovídá, překlenuje období, než získáte nárok na přidělený úvěr. Takže třeba smlouva Vám běží několik let, ale máte málo naspořeno, nebo nemáte třeba vůbec žádnou smlouvu o stavebním spoření a chcete úvěr. Všechny stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry s 0 % akontací. To znamená, že si můžete jeden den uzavřít stavební spoření, a druhý den žádat o překlenovací úvěr.
Pokusím se Vám vysvětlit princip překlenovacího úvěru.
Máte 2 účty – stavební spoření, kam jste povinni spořit, ale peníze nespoříte pro sebe, ale peníze připadnou stavební spořitelně a úvěrový účet, kam posíláte úroky. Ty se pohybují od 5 do 8 % p. a. Na účet stavebního spoření dostáváte normálně státní podporu a spořitelna Vám vklady úročí. Když splníte podmínky pro získání přiděleného úvěru, spoření se ukončí, banka si peníze ponechá a Vy začínáte splácet přidělený úvěr.
Např. cílová částka je milion, Vy si uděláte novou smlouvu o stavebním spoření. Splátka je 6 500,- měsíčně. 4 500,- jde na úrokový účet a 2 000 ,- jde na účet stavebního spoření. O tuto částku se Vám měsíčně jakoby snižuje dluh. V momentě, kdy smlouva běží alespoň 24 měsíců, máte naspořeno 400 000,- nebo 500 000,- (záleží na konkrétní spořitelně) a parametr ohodnocení je dostatečně vysoký, banka Vám napíše dopis, že překlenovací úvěr končí a Vy již dlužíte jen 500 000,- nebo 600 000,- a začínáte splácet přidělený úvěr.
Splátka přiděleného úvěru bude podobně vysoká, ale je to úvěr výhodnější a to proto, že po celou dobu překlenovacího úvěru jste platili úroky z milionu, i když jste měli na stavebním spoření třeba 300 000,- a dlužili tak de facto jen 700 000,-. To u přiděleného úvěru platíte úroky jen ze skutečné výše úvěru, takže úvěr je rychleji doplacen, protože větší část ze splátky jde na umoření dluhu a ne jako u překlenovacího úvěru, kde jde větší částka na úroky.
Spousta klientů se nad tím rozčiluje, ale bohužel jinak to nejde. Vaše splátka je blokována na účtu stavebního spoření, to existuje jakoby odděleně a Vy máte prostě půjčený milion, který se v určitém okamžiku splatí větší částkou (penězi ze stavebního spoření).
Na co si dát pozor? Třeba na to, když se zeptáte, kolik přeplatíte a bude Vám sděleno, že max. 1/3. Stačí si vzít papír a tužku a počítat.
Chcete milion na 25 let. Z toho 14 let budete platit překlenovací úvěr. Úrok bude 5 % p. a. což znamená ,že každý rok zaplatíte 50 000,-. To si vynásobíme 14 roky a jsme na částce 700 000,-, dalších 11 let budeme platit úroky nižší,ale stejně se celkem dostaneme přes milion na úrocích. V potaz ale musíme vzít, že po dobu překlenovacího úvěru dostaneme 14x státní podporu 3 000,- ročně, spořitelna nám naše vklady úročí a zaplacené úroky si můžeme odečíst z daňového základu. Abyste co nejméně přeplatili, doporučuji si místo toho, aby si jeden z manželů vzal milion, tak aby si každý z manželů půjčil 500 000,- a státní podporu 3 000,- budou dostávat oba dva.
Pozor – to, že jste na něco dostali úvěr ze stavebního spoření, neznamená automaticky, že si i úroky budete moci odečítat z daní. Např. dostanete úvěr na koupi družstevního bytu, ale zákon v tomto případě neumožňuje úroky z daní odečíst. Poradci Vám v tomto nesmí radit, informujte se přímo na finančním úřadě.
Na závěr bych ještě porovnala hypotéku a překlenovací úvěr.
Dodnes si mnoho lidí myslí, že úvěr ze stavebního spoření je dobrý tak na výměnu oken nebo modernizaci koupelny. Já tvrdím ,že je plnohodnotným konkurentem hypotéky.
Vyřízení trvá zhruba stejně dlouho. Poplatek za vedení účtu je u stavebního spoření většinou 25,- měsíčně, u hypotéky většinou 150,- – 500,- měsíčně. Poplatek za vyřízení hypotéky začíná na 10 000,-, u stavebního spoření končí na 15 000,-. Hypotéku můžete předčasně splatit jen ve výročí fixace, u stavebního spoření můžete dát kdykoli zdarma mimořádný vklad nebo celý úvěr doplatit. U překlenovacího úvěru platíte úroky z celé půjčené částky, u hypotéky pouze z aktuální výše dluhu. Hypotéku můžete použít i na koupi rekreačního objektu, úvěr ze stavebního spoření na to použít nelze. Takže pokud se rozhodujete mezi hypotékou a stavebním spořením, zamyslete se nad tím, zda chcete úvěr dřív splatit nebo dávat mimořádné splátky. A porovnat všechny poplatky s vyřízením spojené.
Jelikož jsem se zase rozepsala, spotřebitelský úvěr si nechám na příště.