Abeceda obezřetného investora –III. díl

Rubrika: Co se jinam nevešlo

Dnes se podíváme na další, opravdu známý a využívaný finanční produkt, předchozí díly najdete zde: Abeceda obezřetného investora – II. díl a

Stavební spoření
Stavební spoření je spoření, kdy spoříte u jedné z 5 stavebních spořitelen, která Vám Vaše vklady úročí a navíc získáváte od státu každý rok státní podporu, která závisí na výši Vašeho vkladu. Stavební spoření si můžete uzavřít v jakémkoli věku – rodiče ho můžou uzavřít novorozenci hned po přidělení rodného čísla nebo si ho může uzavřít 80-letá babička.
Od 1. 1. 2004 platí nový zákon o stavebním spoření. Smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003 se řídily zákonem starým a byly (jsou) výhodnější. A jaký je mezi nimi rozdíl?

„Staré“ smlouvy jsou zpravidla úročeny 3-4,5 % p. a. a výše státní podpory je max. 4 500,- ročně (25 % z 18 000,-). Smlouvy bylo možno vybrat nejdříve po 5 letech.
„Nové“ smlouvy jsou zpravidla úročeny 2 % p. a. a výše s státní podpory je max. 3 000,- ročně (15 % z 20 000,-). Smlouvy je možno vybrat nejdříve po 6 letech.

Ráda bych zmínila pár mýtů, které mezi klienty dost přetrvávají:

  • peníze musím použít jen na bydlení – není to pravda. Úspory po 5 (6) letech můžete využít na cokoli Vás napadne. Pouze úvěr ze stavebního spoření je účelový = musí se využít na bydlení.
  • peníze musím po uplynutí 5 (6) let vybrat, protože bych už nedostával státní podporu – není to pravda. 5 (6) let je minimální doba, po kterou musíte spořit, abyste měli nárok na státní podporu. Nikde není psáno, že se peníze musí vybrat nebo že pak už nárok na podporu není. To je jen argument poradců, kteří s Vámi chtějí sepsat novou smlouvu. Jediným limitem je tzv. cílová částka. To je částka, kterou si na začátku spoření sjednáte. Od ní se odvíjí výše poplatku za uzavření smlouvy (zpravidla 1 % z cílové částky). Je to vlastně částka, kterou Vám v případě potřeby stavební spořitelna půjčí a zároveň je to limit, kolik můžete na smlouvu naspořit.
  • když spoří jeden z rodičů dítěti, výpověď podepíše jen ten rodič, co spořil – to bohužel také není pravda. Dle zákona jsou peníze na smlouvě vždy dítěte a jen oba rodiče jako zákonní zástupci mohou rozhodnout, jak s nimi naložit. Takže i v případě, že je maminka rozvedená, otce dítě několik let nevidělo, maminka poctivě spoří a pak chce peníze vybrat a koupit dítěti třeba počítač, musí na výpovědi být podpis otce. Pokud se rodiče nedohodnou, nebo matka ani neví, kde otec bydlí, buď musí o výpovědi smlouvy rozhodnout opatrovnický soud, nebo počkat do plnoletosti dítěte nebo mi párkrát prošlo (když se nejednalo o velkou částku), že maminka napsala čestné prohlášení, že peníze použije ve prospěch dítěte a že neví, kde se otec zdržuje, tak peníze dostala i bez podpisu otce. Rodiče se strašně rozčilují, ale má to opravdu chránit děti, stávalo se (bohužel dost často), že se rodiče rozvedli a tatínek bez vědomí maminky spoření vybral a peníze rozfofroval s milenkou. Nebo samozřejmě i naopak.
  • peníze musím posílat pravidelně, jinak nedostanu státní příspěvek – není to naštěstí pravda. Já říkám, že stavební spoření je takové prasátko, do kterého, když mám, tak hodím, když nemám, tak nehodím. Někomu samozřejmě vyhovuje dát si trvalý příkaz, aby mu každý měsíc platba odcházela, ale není to podmínkou. Jen pokud chci nejvyšší státní příspěvek, musím si ohlídat zda jsem za celý rok poslal dostatečnou částku. Pozor na platby na konci roku. Dříve stačilo, když peníze v daném roce odešly z účtu. Již několik let platí, že platba musí být do 31.12. připsána na účtu stavebního spoření, takže doporučuji poslední platbu odeslat do vánočních svátků.

    Proč navýšit cílovou částku?

  • Protože je např. 150 000,-, mám naspořeno 130 000,- a výhodnou smlouvu dle starého zákona a chci na smlouvu dál spořit. To zařídím tím, že navýším přiměřeně cílovou částku, což pro mě znamená, že můžu dál spořit a mám nárok na vyšší úvěr ze stavebního spoření (ten je vždy rozdíl mezi cílovou částkou a výší úspor, v tomto případě tedy pouze 20 000,-)
  • Chci úvěr – kvůli úvěru si nemusíte dělat novou smlouvu o stavebním spoření, stačí si tu stávající navýšit na požadovanou částku např. 1 500 000,-.

    Proč nenavýšit cílovou částku?

  • protože mám smlouvu dle starého zákona a naspořeno hodně peněz. V tomto případě Vás totiž navýšení kromě běžného poplatku 1 % z navyšované částky může stát i desetitisíce. Jak je to možné? Jak jsem psala v úvodu, staré smlouvy byly velmi výhodně úročeny, z čehož v současnosti nemají stavební spořitelny radost. Nemohou Vás ale donutit, abyste staré smlouvy zrušili nebo Vám nemohou změnit (snížit) úrokovou sazbu. Proto mají takovou fintu – něco za něco. Chceš navýšit cílovou částku? Tak plať. Takže pokud chcete navýšit starou smlouvu, musíte přejít na aktuální úrokovou sazbu, a to zpětně od počátku smlouvy. Co to znamená v praxi? Máte naspořeno 150 000,-, za celou dobu jste získali úroky ve výši 30 000,-. Smlouvu chcete navýšit o 200 000,-, neuvažujete totiž o úvěru, jen o tom, že byste pár let na smlouvu spořili dál. Zaplatíte 2 000,- za navýšení smlouvy a o 10 000,- přijdete tím, že přistoupíte na aktuální úročení. Většinou to je totiž 1/3 dosud připsaných úroků. V takových případech je většinou lepší smlouvu nechat, tak, jak je, a udělat si novou, sice méně výhodnou podle nového zákona, ale o nic nepřijdete.
  • Protože mě navštívil finanční poradce a přesvědčuje mě, že Evropská unie bude smlouvy, které nebudou navýšeny, automaticky rušit. Že se mi cílová částka 2 000 000,- vždycky hodí (a „zapomene“ se zmínit o 10 000,- poplatku za navýšení). Že mít cílovou částku 1 000 000,- je naprosto běžné, nic Vás to nestojí a máte smlouvu připravenou, kdybyste si náhodou kdykoli v budoucnu chtěli vzít úvěr, protože banka to chce znát takto dopředu a peníze Vám rezervuje. Že…. Doplňte si jakýkoli nesmysl, který je schopný vymyslet si dravec při honbě za provizí.

    Rada na závěr? Pokud nemáte stavební spoření, neváhejte a uzavřete si ho. Jen si dobře rozmyslete výši cílové částky. Jakákoli změna v budoucnu Vás bude stát dost peněz. Pokud neuvažujete o úvěru, doporučuji cílovou částku do 200 000,-. Pokud úvěr chtít budete, udělejte smlouvu max. na 500 000,-. Všechny stavební spořitelny se řídí stejným zákonem o stavebním spoření, úročení je velmi podobné, proto vybírejte podle doporučení nebo si počkejte na akci, kdy je smlouva často bez poplatku za uzavření nebo dostanete alespoň hodnotný dárek.

    V příštím díle se podíváme na zoubek úvěrům ze stavebního spoření a spotřebitelským úvěrům.

    Napsal/a: Lussy

  • Toto taky stojí za přečtení!

    Venkovní únikové hry Hunter Games: objevte parádní zábavu

    Baví vás klasické únikovky? Vzrušující příběhy a plnění úkolů? Přemýšlíte, kde se dá zažít ta nejlepší úniková hra v

    Čtu dál →

    Jak strávit víkend s dětmi v Praze?

    Praha je tak kouzelné místo nejen díky své stovce věží nebo památek, ale také proto, že je zde nekonečné

    Čtu dál →

    Spoření pro děti: jaké máte možnosti?

    S novým přírůstkem do rodiny je čas začít myslet na budoucnost. Chcete-li svým ratolestem zajistit lepší start do života, neměli

    Čtu dál →

    Odpovědi, názory, dotazy, postřehy čtenářů (23 vyjádření)

    • ctiradka

      Lussy, těším se na další článečky….

    • Lussy

      Horempádem,
      trochu jsi mě předběhla:-). Včera v noci jsem poslala další článek, kde přesně na tohle upozorňuju a taky vysvětluju, proč to tak, bohužel, je.

    • Horempádem

      Dodám praktickou radu na závěr, která vychází z mé zkušenosti.

      V roce 2000 jsme si brali první úvěr ze stavebního spoření. Chtěli jsme si tehdy pořídit nový byt a našel se jeden, který se nám moc líbil. Nebylo tehdy lehké úvěr získat, bez naspořené částky, tak jak je tomu dnes. Tehdy jsme založili stavební spoření, a aby nám podsunuli 400 tis, tak jsme museli složit min 40% z této částky. Tak jsme tehdy vložili na účet stavebka 160 tisíc, oni dodali 240 tis a na účet družstva přeposlali celých 400 tis a byt byl náš. Tehdy jsem ještě netušila, jaká habaďura se na nás uchystala.

      Nyní vím, že takto to chodí u většiny půjček, ale u stavebka mi to připadá nadmíru drastické.

      Tehdy mladá blbá jsem si myslela, že tím, že jsme složili 160 tis, tak nám půjčili jen 240 tis. U smlouvy tehdy nebyl žádný splátkový kalendář, ani nebyl udán počet let, po které se půjčka bude splácet. Divné že? Jenže tehdy jsem to moc neřešila , uspokojila mě odpověď úvěrového poradce, že splácet se bude 9 let. Zhruba jsem si to spočítala, že při splátce 2640 Kč (konstantní) to je akorát nějakých necelých 50 tis navíc. Což mi připadalo adekvátní a k povaze půjčky akorát.

      Uplynulo tedy devět let, přišel výpis a já se nestačila divit, že stále dlužím 140 tis, které se budou dál splácet.

      Když jsme rovnali dluhy, tak tuto položku jsme schválně vynechali, protože se předpokládalo, že konec splácení bude v roce 2009 a tak nebylo co řešit.

      Kontaktovala jsem poradce a ten mi sdělil, že budu splácet ještě dalších 9 let!!!!!!! Tzn, že za půjčených 240 tis zaplatím celkem víc jak 570 tis! Nějak jsem to v danou chvíli nemohla pobrat a nazvala je lichváři 😀 Ale komu by to tak v danou chvíli nepřipadalo zaplatit 100% navíc že? Jenže ono je to celé jinak.

      Zaprvé, zákon stavební spořitelně neukládá, že musí dávat do smluv dobu splácení, neboť můžete libovolně částku po určitém období umořovat, vkládat mimořádné splátky apod. Některé solidnější stavební spořitelny vám alespoň poskytnou jakýsi předběžný splátkový kalendář, podle kterého si můžete udělat obrázek, jak dlouho vám může trvat, než danou částku splatíte.

      Za druhé tím, že jsme tam nuceně vložili oněch 40%, jsme si nijak nepomohli. Tyto peníze sice byly naše a mě to uvedlo v omyl, že tím pádem nám půjčují ze svého 240 tis, ale tak to není. Oni nám půjčili 400 tis, s tím, že oněch 160 tis, si po pěti letech odečetli z úroků, které jsme měli zaplatit a tímto taky zaplatili.

      Takže co dál. No nic, pokud nechci dál platit nehorázný dluh po dalších 9 let, tak raději oněch 140 tis na konci roku uhradím najednou a tímto s nimi zkoncuji 😀

      Už jsem to tu říkala i dříve, tím že jsem uhradili veškeré dluhy již před rokem a nyní uhradíme i tento poslední, který nehodlal zkončit, tak tímto končím s půjčováním od bankovních ústavů a už nikdy více.

      Já vím, že je to pro řadu lidí jediné řešení, jak třeba přijít k bydlení, ale doporučuji, než si vezmete úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, tak si vemte kalkulajdu a spočítejte si, kolik za ta léta zaplatíte navíc, určitě budete kulit očka. Jediná rada v tuto chvíli pak je, umořujte, umořujte, vkládejte mimořádné vklady a snažte se z toho vyjít co nejrychleji.

    Co na to říkáte?

    Vaši e-mailovou adresu si necháme pro sebe.

    Sdílet
    Sdílet
    TOPlist