Jak jsem slíbila ve svém předchozím článku Opravdu potřebujete svého finančního poradce?, seznámím Vás krátce s nejčastějšími finančními produkty a upozorním, na co si dát nejvíc při sjednávání pozor…Nejdřív pár všeobecných rad:
Příklad: Je Vám nabízen spotřebitelský úvěr,nyní mají akční úrokovou sazbu 7,9 % p. a.,ale RPSN je 25 %. Jak je to možné? Kromě úroků budete platit poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení účtu, a mnoho různých dalších poplatků. A ty jsou právě započítány v RPSN. Takže pokud jste si chtěli půjčit 100 000,-, nepřeplatíte za rok 7900,-, ale 25 000,- a to je už je sakra rozdíl.
Příklad: Dobrý den, já by chtěla pojistit dům,ale nechci platit víc jak 1 000,- za rok/ pojistit manžela na úraz ne za víc jak 100,- měsíčně apod.
Z takové pojistky nic dobrého nevzejde. Sice budete měsíčně platit tolik kolik utáhnete, ale až si manžel zlomí ruku a dostane 2000,- nebo Vám vichřice strhne střechu a dostanete 25 000,-, pak se nesmíte divit.
Takže: je dobré mít představu, kolik jsem ochoten měsíčně platit, ale zároveň to musí být reálné. Pokud nevím, co je reálné, oběhnu pár pojišťoven a pokud mi všude nabídnou tu samou pojistku v rozmezí 200 -500 měsíčně, tak se musím smířit s tím, že za 100,- jí nepořídím. Nebo nějaký „dobrák“ Vám pojistku sepíše, ale jak jsem psala výše, v případě škody nedostanete skoro nic.
To samé s úvěrem: Dobrý den, já bych chtěla půjčit milion a platit 2 000,- měsíčně. To je případ z mé praxe a ne ojedinělý. To je prostě nereálný, to by se splácelo přes 40 let a to nepočítám úroky. Takže zase, oběhnout víc bank a udělat si reálnou představu. Pokud vím, že víc jak ty 2000,- platit nemůžu, pak si nepůjčím, nebo si půjčím tolik, kolik odpovídá mému limitu (řekněme 300 000,-).
A teď už k jednotlivým produktům:
Hypotéka – je dobré porovnávat nejen úrokové sazby, ale i další náklady. Banka Vás může lákat na úrok 3,99 %, ale pak zjistíte, že měsíčně stojí vedení účtu i 400,-, zaplatíte odhadce, za zpracování hypotéky atd. a hypotéka najednou už tak výhodná není. Navíc takové nízké úroky jsou většinou u krátké fixace – to je doba, po kterou Vám banka garantuje, že úrokovou sazbu nezmění a zároveň je to doba, kdy jedině můžete splatit hypotéku bez sankce za předčasné splacení. Pokud Vás bude poradce přesvědčovat, že se nemusíte bát, že se to třeba ani nezmění nebo třeba o trošku, tak pryč od něj. Nikdo nikdy Vám nemůže říkat, co banka za rok, za dva nebo deset let udělá. Navíc, pokud Vám po roce změní úrokovou sazbu a běžně vidíte reklamu na 4,5 % a říkáte si, že to není takový skok, tak pozor, to je úroková sazba pro nové klienty, Vy můžete klidně dostat i 8 nebo 9 %. Pro představu u milionové hypotéky je jedno procento rovná 833,- měsíčně a to už je sakra rozdíl.
Hypotéky jsou si hodně podobné, těžko radit konkrétní banku. Vždy si rozmyslete, co je pro Vás nejdůležitější, jestli měsíční splátka, možnost předčasně splatit úvěr bez poplatku nebo jiná výhoda a podle toho hledejte.
A ještě rada, která se netýká jen hypotéky. Pokud víte, že nebudete moci splácet, běžte hned do banky a oznamte jim to a snažte se domluvit. Nejhorší je, když děláte mrtvého brouka. Přístup některých lidí je, že ručí barákem, tak co, nebudu platit, banka mi sebere barák, já půjdu bydlet k rodičům /kamarádovi/ pod most a je to. Ale pozor, půjčili jste si např. milion, 100 000,- už máte splaceno. Nyní nemůžete splácet, proběhnou určité úkony až nakonec dojde k prodeji Vašeho domu. Vy dlužíte 900 000,-, ale banka dá v dražbě vyvolávací cenu třeba jen 100 000,-, dům se prodá za 250 000,-, Vy nemáte kde bydlet a navíc bance stále dlužíte 650 000,-! Zažila jsem to nejednou, a pokaždé se lidi strašně divili.
Kreditní karta
Kdo nemá v peněžence kreditku, jako by nežil. Určitě každému z Vás ,alespoň jednou už přišla v dopise od banky nebo od mobilního operátora, prý stačí jen zavolat, zaktivovat a máte bezvadnou finanční rezervu po ruce. Úrok je jen 2,3 %, za vedení karty se neplatí, splátky jsou nízké. A jak je to ve skutečnosti?
Úroky jsou kolem 2 %,ale p.m. takže je to kolem 24 % ročně! Vedení karty je zdarma v drtivé většině jen první rok, pak se platí různé částky, většinou 500,- až 1000,- ročně. Splátka je nejčastěji 5 % limitu, který máte na kartě. Takže pokud je limit 20 000,-, pak je splátka měsíčně 1 000,-, počítejte, že z této splátky jde ze začátku většina na úroky a částka vyčerpaná z kredity se splácí strašně dlouho.
Výhodu je bezúročné období, které je až 60 dní. Pokud do té doby vyčerpanou částku celou bance vrátíte, neplatíte žádný úrok. V tomto případě je to ideální pomocník. Ale na to banky hřeší – že si peníze vyberete s úmyslem je rychle vrátit, ale 99 % lidí je nakonec postupně splácí s tím vysokým úrokem. Ale znám pár lidí, kteří ji využívají opravdu efektivně a mají peníze půjčené opravdu zadarmo, protože je včas vrátí.
V dalším pokračování se podíváme na penzijní připojištění, pojištění majetku a stavební spoření.