Abeceda obezřetného investora – I. díl

Rubrika: Co se jinam nevešlo

Jak jsem slíbila ve svém předchozím článku Opravdu potřebujete svého finančního poradce?, seznámím Vás krátce s nejčastějšími finančními produkty a upozorním, na co si dát nejvíc při sjednávání pozor…

Nejdřív pár všeobecných rad:

  • Pokud sjednáváte jakýkoli úvěrový produkt, chtějte znát nejen roční úrokovou sazbu,ale i tzv. RPSN (roční procentuelní sazba nákladů). Je to sazba, ve které jsou zahrnuty všechny náklady spojené s úvěrem a Vy si mnohem lépe spočítáte, kolik nakonec přeplatíte.

    Příklad: Je Vám nabízen spotřebitelský úvěr,nyní mají akční úrokovou sazbu 7,9 % p. a.,ale RPSN je 25 %. Jak je to možné? Kromě úroků budete platit poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení účtu, a mnoho různých dalších poplatků. A ty jsou právě započítány v RPSN. Takže pokud jste si chtěli půjčit 100 000,-, nepřeplatíte za rok 7900,-, ale 25 000,- a to je už je sakra rozdíl.

  • Ujasněte si kolik chcete naspořit, kolik chcete půjčit nebo na jak vysokou částku chcete pojistit. Nikdy to nedělejte obráceně.

    Příklad: Dobrý den, já by chtěla pojistit dům,ale nechci platit víc jak 1 000,- za rok/ pojistit manžela na úraz ne za víc jak 100,- měsíčně apod.

    Z takové pojistky nic dobrého nevzejde. Sice budete měsíčně platit tolik kolik utáhnete, ale až si manžel zlomí ruku a dostane 2000,- nebo Vám vichřice strhne střechu a dostanete 25 000,-, pak se nesmíte divit.
    Takže: je dobré mít představu, kolik jsem ochoten měsíčně platit, ale zároveň to musí být reálné. Pokud nevím, co je reálné, oběhnu pár pojišťoven a pokud mi všude nabídnou tu samou pojistku v rozmezí 200 -500 měsíčně, tak se musím smířit s tím, že za 100,- jí nepořídím. Nebo nějaký „dobrák“ Vám pojistku sepíše, ale jak jsem psala výše, v případě škody nedostanete skoro nic.

    To samé s úvěrem: Dobrý den, já bych chtěla půjčit milion a platit 2 000,- měsíčně. To je případ z mé praxe a ne ojedinělý. To je prostě nereálný, to by se splácelo přes 40 let a to nepočítám úroky. Takže zase, oběhnout víc bank a udělat si reálnou představu. Pokud vím, že víc jak ty 2000,- platit nemůžu, pak si nepůjčím, nebo si půjčím tolik, kolik odpovídá mému limitu (řekněme 300 000,-).

  • Dejte si pozor, jak je uvedena úroková sazba. Nejběžnější je jí uvádět jako roční (p. a. z latinského per annum – za rok), ale u některých produktů se uvádí p. m. (per mensem – za měsíc). Takže spotřebitelský úvěr za 5 % p. m. je vlastně za 60 % p. a. (5 % x 12 měsíců ). Některé bankoví ústavy na to dost hřeší.

    A teď už k jednotlivým produktům:

    Hypotéka – je dobré porovnávat nejen úrokové sazby, ale i další náklady. Banka Vás může lákat na úrok 3,99 %, ale pak zjistíte, že měsíčně stojí vedení účtu i 400,-, zaplatíte odhadce, za zpracování hypotéky atd. a hypotéka najednou už tak výhodná není. Navíc takové nízké úroky jsou většinou u krátké fixace – to je doba, po kterou Vám banka garantuje, že úrokovou sazbu nezmění a zároveň je to doba, kdy jedině můžete splatit hypotéku bez sankce za předčasné splacení. Pokud Vás bude poradce přesvědčovat, že se nemusíte bát, že se to třeba ani nezmění nebo třeba o trošku, tak pryč od něj. Nikdo nikdy Vám nemůže říkat, co banka za rok, za dva nebo deset let udělá. Navíc, pokud Vám po roce změní úrokovou sazbu a běžně vidíte reklamu na 4,5 % a říkáte si, že to není takový skok, tak pozor, to je úroková sazba pro nové klienty, Vy můžete klidně dostat i 8 nebo 9 %. Pro představu u milionové hypotéky je jedno procento rovná 833,- měsíčně a to už je sakra rozdíl.
    Hypotéky jsou si hodně podobné, těžko radit konkrétní banku. Vždy si rozmyslete, co je pro Vás nejdůležitější, jestli měsíční splátka, možnost předčasně splatit úvěr bez poplatku nebo jiná výhoda a podle toho hledejte.
    A ještě rada, která se netýká jen hypotéky. Pokud víte, že nebudete moci splácet, běžte hned do banky a oznamte jim to a snažte se domluvit. Nejhorší je, když děláte mrtvého brouka. Přístup některých lidí je, že ručí barákem, tak co, nebudu platit, banka mi sebere barák, já půjdu bydlet k rodičům /kamarádovi/ pod most a je to. Ale pozor, půjčili jste si např. milion, 100 000,- už máte splaceno. Nyní nemůžete splácet, proběhnou určité úkony až nakonec dojde k prodeji Vašeho domu. Vy dlužíte 900 000,-, ale banka dá v dražbě vyvolávací cenu třeba jen 100 000,-, dům se prodá za 250 000,-, Vy nemáte kde bydlet a navíc bance stále dlužíte 650 000,-! Zažila jsem to nejednou, a pokaždé se lidi strašně divili.

    Kreditní karta
    Kdo nemá v peněžence kreditku, jako by nežil. Určitě každému z Vás ,alespoň jednou už přišla v dopise od banky nebo od mobilního operátora, prý stačí jen zavolat, zaktivovat a máte bezvadnou finanční rezervu po ruce. Úrok je jen 2,3 %, za vedení karty se neplatí, splátky jsou nízké. A jak je to ve skutečnosti?
    Úroky jsou kolem 2 %,ale p.m. takže je to kolem 24 % ročně! Vedení karty je zdarma v drtivé většině jen první rok, pak se platí různé částky, většinou 500,- až 1000,- ročně. Splátka je nejčastěji 5 % limitu, který máte na kartě. Takže pokud je limit 20 000,-, pak je splátka měsíčně 1 000,-, počítejte, že z této splátky jde ze začátku většina na úroky a částka vyčerpaná z kredity se splácí strašně dlouho.
    Výhodu je bezúročné období, které je až 60 dní. Pokud do té doby vyčerpanou částku celou bance vrátíte, neplatíte žádný úrok. V tomto případě je to ideální pomocník. Ale na to banky hřeší – že si peníze vyberete s úmyslem je rychle vrátit, ale 99 % lidí je nakonec postupně splácí s tím vysokým úrokem. Ale znám pár lidí, kteří ji využívají opravdu efektivně a mají peníze půjčené opravdu zadarmo, protože je včas vrátí.

    V dalším pokračování se podíváme na penzijní připojištění, pojištění majetku a stavební spoření.

    Napsal/a: Lussy

  • Toto taky stojí za přečtení!

    10 pravidel, jak oblékat děti v zimě

    Venku přituhuje, nejen na horách napadla sněhová pokrývka. Zatímco my poznáme, kdy je nám zima nebo naopak příliš teplo

    Čtu dál →

    Tipy, jak zabavit děti na zahradě v zimě i v létě

    Zahrada je pro děti osobitým útočištěm, kde mohou stále něco nového objevovat. Stačí pár vychytávek, nezbytných komponentů i vhodný

    Čtu dál →

    Tipy na dárky pro děti podle věku – zabaví se a rozvinou dovednosti

    Lámete si hlavu s tím, co potěší nastávající, novopečené či už ostřílené rodiče, respektive jejich děti? Přečtěte si naše

    Čtu dál →

    Odpovědi, názory, dotazy, postřehy čtenářů (15 vyjádření)

    • Díky.

    • Lussy

      Lístku,
      banka se dívá především na 2 věci:
      1. bonita rodiny – to je kolik vyděláváš ty + tvůj manžel. Některé banky započítavají i sociální dávky a rodičovský příspěvek ,některé ne.
      2. hodnota zástavy – v současné době dáva většina bank hypotéku do výše 80 % odhadu,což je dost problém. Příklad: byt má reálnou hodnotu milion, prodávající si ho ale cení na 1 200 000, ty se do bytu zamiluješ a mermomocí ho chceš,tudíž se ani nesnažíš ukecávat prodvávajícího by zlevnil. Přijde ale odhadce z banky, byt odhadne na milion a banka ti půjčí z toho 80 % což je 800 000 a tobě chybí 400 000 🙁
      Pak je řešením najít banku, která půjčuje 100 % odhadu (nemohu jmenovat) a pokud 200 000 nemáš v hotovosti, pak se pokusit domluvit s prodávajícím.
      Takže přání se dá splnit, ale má to svoje úskalí. Příjmově se vejde většina lidí, kámen úrazu je v tom odhadu a kupní ceně.

    • Lussy, velmi zajímavé články, pro mě se objevily tak nějak za deset minut dvanáct.
      Zajímalo by mě, podle čeho se banka řídí, jak vysokou hypotéku poskytne. Posuzuje jen příjem rodiny, nebo taky bere ohled na to, co rodina má? Nebo to fakt záleží jen na mém přání, tedy pokud bude aspoň trochu reálné?

    • Lussy

      charmien,
      může to být tím, RPSN je počítáno, kolik se přeplatí za rok, tys to celý rok neplatila a proto ani tolik nepřeplatila. A taky tam mohly být nějaké skryté poplatky.
      RPSN prostě přesně odráží kolik se za 1 rok přeplatí navíc.

    • Chtěla jsem se zeptat na RPSN – měla jsem mobil na úvěr tzv. 1/10 přeplatila jsem jen jednu splátku = 10% ale RPSN bylo uvedeno cca 26%. Jak je to možné?
      Děkuji za odpověď 🙂

    • Lussy

      Hanino,
      tohle nechápe spousta lidí :-).
      To by banka nemohla půjčit nikdy nikomu, kdyby se bála, že přijde klient o práci.
      Na druhou stranu, dost žen si bralo úvěr evidentně těsně před nástupem na mateřksou, takže měly potvrzený vysoký příjem, kdyby požádaly o pár měsíců později až by braly rodičák, tak by určitě bonitní nebyly a úvěr by nedostaly.
      Takže banka prostě hodnotí situaci teď a ne to co bude nebo co bylo.

    • HANINA25

      Dík za radu-tu smlouvu podepisovala drahá polovička.To víš první zkušenost v životě.Je mi jasný,že se banky chrání a taky je chápu. I když splácím vše bez problémů stejně nechápu jen to,že co jim je můj příjem,který v dnešní době mohu ztratit během 2měsíců,víc než má nemovitost.

    • Lussy

      Holky, díky moc za reakce.

      Babofko, ten Provident je síla, ale jak píše Peťka, kam jinam to dát. Kdo bere sociální dávky, normální půjčku nedostane. Provident má RPSN tuším již od 199 % (!!!). Takže nějaký ňouma si půjčí 10 000,-, milá paní mu je přinese domů a ta samá milá paní si k němu každý týden chodí pro pětistovku po dobu jednoho roku…

      Lenčáči, téda, to mě fakt potěšilo, že by můj článěk stál někomu za to i to vytisknout a schovat, opravdu děkuju.

      Hanino, realitky je kapitola sama pro sebe, jen rada pro příště nikdy nepodepisuj tzv. exkluzivní smlouvu (že byt budou nabízet jen oni, nesmíš ho prodat sama,ani přes jinou realitku). To je nejšílenější smlouva, která člověku akorát svazuje ruce.
      A tomu problému s bankou. Měla jsem i pár klientů co se kvůli hypotéce vzali. Pochop banku, že ty jí nikdy nemůžeš zaručit, že až byt prodáš, že úvěr splatíš. Může se stát cokoli, třeba klesnou ceny bytů nebo prostě peníze budeš potřebovat na něco jiného. Takže jediným vodítkem pro banku je tvůj aktuální příjem-pokud je tak vysoký, že by ti banka půjčila jen 620 000, mohla bys vlastnit třeba činžák na Vinohradech a stejně ti víc nepůjčí.

    • HANINA25

      Takových rad není nikdy málo…Zrovna bych potřebovala šikovného raráška,který by za mě tímto úskalím prošel.
      Realitce jsme dali byt k prodeji,zazdili nás na dva měsíce a jediné co udělali dali nabítku na své stránky na internetu,mluvili s náma akorát při podpisu smlouvy.Kdyby jim člověk nezavolal ani by nevěděl o nich.Hlavně,že si dali do smlouvy,že nesmíme sami nabízet a provizi z případného prodeje.
      A tak jsem si na pokec zašla do mý banky.Vyložila,že by bylo fajn kdyby mi půjčili na nový byt s tím,že po prodeji by se dluh vyrovnal.Jaký šok,když mi řekla,že doporučuje splácet aspoň rok,abych nepřišla o peníze.
      Selský rozum mi říká :dřív zaplatíš-míň přeplatíš.Připadám si někdy jak v Kocourkově.
      Dopadlo to tak,že ikdyž máme 2byty/přítel+já/jsme v koncích.Přítel začal již pracovat v jiném kraji a tím má prac.smlouvu na určito a nemůže spoluručit na hypotéku a já bydlím v prodávajícím bytě,na na mě banka dá jen 620tisíc-ani můj byt jim nestačil.Což se zdá divný.Chtěla jsem půjčit 1milion,ke koupi 1+kk /což nám stačí/a po prodeji vyrovnat.Otázka do půl roku.
      No snad se zadaří i bez hypotéky…

    • Markittka.P
      Markittka.P

      Lussy,
      díky moc.

    • Lenčáč

      Lussy díky… opět pěkně shrnuté.. tohle stojí za to vytisknout, schovat a připomenout si vždy když se chystáme k nějakému podobnému kroku.

      Zrovna dnes nám přišla poštou nabídka super výhodného úvěru od čsob a pro změnu citybank volala manželovi a nutili kreditku… jak jinak než taky super výhodnou!

    • bokul

      Diky za Tve psani! Vyborna prace!

    • Peťka

      Lussy, díky za zajímavé články.

      Babofko, to je naopak velmi účelně vložená reklama. 🙂

    • Lussy, teda některé fígle jsou fakt zákeřné (p.m., p.a., RPSN)… Snad to některým otevře oči…
      I když musím říct, že když jsem si byla před 2 lety u nás na úřadě vyřídit rodičák, šokovala mě na chodbě reklama na snadné půjčky od Providentu. Dát do míst, kam si lidi chodí vyřídit dávky od státu, takovouhle reklamu, to je do nebe volající…

    • Lien

      Lussy, to je vážné výborné, že píšeš. Už se těším na další.

    Co na to říkáte?

    Vaši e-mailovou adresu si necháme pro sebe.

    Sdílet
    Sdílet
    TOPlist